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近期，中央高層提出“金融是國家重要的核心競爭力”，將金融業地位提到了前所未有的高度。

如(ru)何更好地(di)防范(fan)系統性風(feng)(feng)險，提升(sheng)我國(guo)金融業的競(jing)爭力，是(shi)舉國(guo)關注(zhu)的話題。2月28日，銀保(bao)監(jian)會召開通氣會，首席風(feng)(feng)險官(guan)肖遠企、首席檢查官(guan)楊麗平、統信部主(zhu)任劉春航、創新部主(zhu)任李(li)文紅、信托部賴秀福五名主(zhu)要(yao)負(fu)責人，用了兩(liang)個多小時，解答了記者各種(zhong)“刁鉆”的問(wen)題。

肖遠企：機構和資金的供給側改革

在(zai)供(gong)(gong)給側結構性改革中，肖遠企認(ren)為(wei)要增加機(ji)構和(he)資(zi)金供(gong)(gong)給。在(zai)機(ji)構上，增加中小銀行和(he)保(bao)險(xian)機(ji)構的(de)(de)數量(liang)和(he)比重(zhong)，主要是(shi)增加特色(se)機(ji)構和(he)專(zhuan)業機(ji)構。比如5家(jia)債轉(zhuan)股投(tou)資(zi)公司，5大行理財子公司等。另(ling)外(wai)，通過對外(wai)開放(fang)，引進更多有特色(se)的(de)(de)外(wai)資(zi)機(ji)構。

肖遠企還在會上表示，正研(yan)究一些(xie)僵尸金融機構的退(tui)出。他坦言，可以有(you)多種方式，比如(ru)兼并重組、破產(chan)重組。

增(zeng)加(jia)資金的(de)供應(ying)上(shang)，肖遠企(qi)表示，整體上(shang)保持流動性(xing)的(de)合理充裕，決不(bu)搞(gao)大水(shui)漫灌(guan)。同時，破除和(he)減(jian)少無效(xiao)抵消供應(ying)。“通(tong)過債委(wei)會(hui)和(he)聯(lian)合授信制度，把有限的(de)信貸資產從產能過剩和(he)僵(jiang)尸企(qi)業(ye)中退出，投(tou)入到政策鼓(gu)勵的(de)新興(xing)戰略企(qi)業(ye)和(he)中小微企(qi)業(ye)。”

銀保監會在近日發布的消息(xi)中有(you)提到，影子銀行和(he)交叉金(jin)融風險持續收斂。兩(liang)年來這類(lei)高風險資產規(gui)模共縮減(jian)約12萬億元。

至于這12萬億壓降的(de)風險資產主要(yao)存(cun)在(zai)于哪些領域(yu)，是否有(you)可能(neng)減少對(dui)實體(ti)經濟的(de)資金供給？則成了外界(jie)關注的(de)話題。

2月28日，中(zhong)國(guo)銀保監會首席風(feng)險官、新(xin)聞發言人肖遠企在回答21世紀經濟報道(dao)記者提問時表示(shi)，在過(guo)去(qu)兩年，共(gong)壓縮的(de)12萬億高風(feng)險資(zi)(zi)產，主(zhu)要(yao)是(shi)通道(dao)類信(xin)托業務、委托貸款中(zhong)金融(rong)機構作(zuo)為委托人的(de)業務、同(tong)(tong)業投資(zi)(zi)等金融(rong)體系內空轉業務和理財中(zhong)的(de)同(tong)(tong)業理財。這些資(zi)(zi)產集中(zhong)在三大(da)領(ling)域(yu)：違法違規，擾亂市場(chang)秩序；助長(chang)資(zi)(zi)金脫實向虛、拉長(chang)融(rong)資(zi)(zi)鏈條；高風(feng)險、風(feng)險交織隱蔽的(de)交叉金融(rong)領(ling)域(yu)。

肖遠企表示：“這12萬億恰(qia)(qia)恰(qia)(qia)是(shi)沒(mei)流到實體(ti)(ti)經濟的，對(dui)其(qi)壓縮(suo)不(bu)影(ying)響(xiang)對(dui)實體(ti)(ti)經濟的資(zi)金供給。與此相反(fan)，銀行貸款(kuan)增(zeng)速還是(shi)12.5%，處于較高(gao)水平(ping)。”

楊麗平：讓銀行對民企真正“敢貸、會貸”

如何破解銀行及(ji)其(qi)員工(gong)對民企貸(dai)款“不(bu)敢貸(dai)、不(bu)愿貸(dai)、不(bu)能貸(dai)、不(bu)會貸(dai)”難題，是監管及(ji)公眾均關(guan)注(zhu)的焦點。

2月28日(ri)，銀(yin)保監(jian)會(hui)首席(xi)檢(jian)查官、大型(xing)銀(yin)行部主任楊麗平在通氣會(hui)上坦言，“我(wo)下去調研(yan)的時(shi)候(hou)也(ye)了解到，有(you)的信貸(dai)員一年被問責好幾次(ci)，還敢給民(min)企貸(dai)款嗎？”

為了解決這一難題(ti)(ti)，銀保監會于2月25日出(chu)臺了《關于進一步加強(qiang)金(jin)融服(fu)務民(min)營企(qi)業有關工(gong)作的(de)通知》。《通知》包括八個方面、二(er)十三條具(ju)體措施，著(zhu)力解決民(min)營企(qi)業金(jin)融服(fu)務的(de)“痛點(dian)(dian)”和(he)“難點(dian)(dian)”問題(ti)(ti)。

針對銀行(xing)員(yuan)(yuan)工不(bu)敢貸的(de)問題，楊麗平表示，“政策明確盡(jin)職(zhi)了(le)，即便出現了(le)風(feng)險，有(you)可能造成(cheng)損失，也是可以免(mian)(mian)除相(xiang)關人員(yuan)(yuan)責(ze)任的(de)。在調研的(de)過程(cheng)(cheng)中(zhong)，有(you)銀行(xing)員(yuan)(yuan)工反映，盡(jin)職(zhi)免(mian)(mian)責(ze)辦法覆(fu)(fu)蓋(gai)不(bu)夠全面，因(yin)為貸款需要有(you)很長的(de)鏈條，中(zhong)后臺的(de)又(you)(you)擔心機制免(mian)(mian)責(ze)覆(fu)(fu)蓋(gai)不(bu)到。為此我(wo)們(men)又(you)(you)要求擴大盡(jin)職(zhi)免(mian)(mian)責(ze)的(de)人員(yuan)(yuan)覆(fu)(fu)蓋(gai)范(fan)(fan)圍。將授(shou)信流(liu)程(cheng)(cheng)涉及的(de)人員(yuan)(yuan)全部納入盡(jin)職(zhi)免(mian)(mian)責(ze)評價范(fan)(fan)疇。”

楊麗(li)平在(zai)會上也吐槽銀(yin)行(xing)過分依賴抵(di)押和擔(dan)保。“（民營企業）一到銀(yin)行(xing)，就問‘你有(you)房子(zi)嗎’，有(you)房子(zi)抵(di)押，時間(jian)很短就能放貸(dai)。”

為(wei)此(ci)，楊麗平(ping)要(yao)求，銀(yin)行應先研究企業(ye)的經(jing)營狀況，而(er)不是先研究抵押品的價值，了解是否具有(you)第一還款能力。比如(ru)在(zai)授信決策(ce)時，應重(zhong)點關(guan)注(zhu)是否“主業(ye)突(tu)出、財務穩健、以及實際控制人信用”。

根(gen)據不同類型企(qi)業(ye)(ye)特(te)點(dian)，楊麗平還建議銀行(xing)制(zhi)(zhi)定授信審查審批要(yao)點(dian)。如對(dui)制(zhi)(zhi)造業(ye)(ye)企(qi)業(ye)(ye)，重(zhong)點(dian)考(kao)慮經營(ying)穩健、訂單充足和用(yong)水用(yong)電正常等，對(dui)科創(chuang)型輕資(zi)產(chan)企(qi)業(ye)(ye)，重(zhong)點(dian)考(kao)慮創(chuang)始人(ren)專業(ye)(ye)專注、有知識(shi)產(chan)權等，而對(dui)產(chan)業(ye)(ye)鏈企(qi)業(ye)(ye)，重(zhong)點(dian)考(kao)慮核心(xin)企(qi)業(ye)(ye)信用(yong)、真實(shi)交易背景(jing)和物流、信息流、資(zi)金流閉環等。

在民企的(de)(de)服務效率上，楊麗平表示(shi)，“民營企業家最關(guan)注(zhu)的(de)(de)是，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)貸款的(de)(de)響應速(su)度。我(wo)們了解到，企業反映最多的(de)(de)，還是銀(yin)行(xing)(xing)(xing)授信(xin)審批速(su)度。有的(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)審批鏈條拉得太(tai)長，從支行(xing)(xing)(xing)、二級分(fen)行(xing)(xing)(xing)、省分(fen)行(xing)(xing)(xing)、到總行(xing)(xing)(xing)”。

在提升銀(yin)行貸(dai)款(kuan)審(shen)(shen)批的響(xiang)應速度(du)上，楊麗(li)平要(yao)求(qiu)，一是(shi)縮短審(shen)(shen)批鏈條(tiao)。將(jiang)一定額度(du)民營企業信貸(dai)業務的發起權和審(shen)(shen)批權下(xia)放(fang)至分(fen)支(zhi)機(ji)構。二(er)是(shi)創新(xin)優化審(shen)(shen)批流程。通過推廣預授(shou)信、平行作(zuo)業、簡化年審(shen)(shen)等(deng)，提高審(shen)(shen)批效率(lv)。三是(shi)針對特殊情況建立快(kuai)速響(xiang)應機(ji)制。對中小企業首次申貸(dai)、存(cun)量客戶1000萬以內(nei)的臨時性融資(zi)需求(qiu)等(deng)，要(yao)加快(kuai)響(xiang)應速度(du)。

楊麗(li)平透露，在支持(chi)民(min)企融資方(fang)(fang)面，銀(yin)(yin)(yin)保監會(hui)已制定了時間表(biao)。要求商業銀(yin)(yin)(yin)行(xing)2019年(nian)3月底(di)前制定本年(nian)度民(min)營企業服務目標(biao)。銀(yin)(yin)(yin)保監會(hui)已按照2月底(di)前完成(cheng)的時限要求，明確了民(min)營企業貸款統計口徑，將持(chi)續按季監測銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業金融機(ji)構民(min)營企業貸款情況。同時，銀(yin)(yin)(yin)保監會(hui)正在結合各地區(qu)和(he)法人機(ji)構的實際情況加緊制定差異化考核方(fang)(fang)案(an)。

劉春航：銀行不良暴露更充分

銀(yin)(yin)保監會1月(yue)份的銀(yin)(yin)行保險業運行情況顯示(shi)，1月(yue)份，銀(yin)(yin)行業金(jin)融機(ji)構信貸(dai)投放保持較大(da)力度。

統(tong)信(xin)部主(zhu)任劉(liu)春航表示(shi)，從行業投向看，信(xin)貸(dai)結(jie)構繼續優化，金融資(zi)源配(pei)置向重(zhong)點(dian)領域和薄弱(ruo)環(huan)節進一(yi)步傾(qing)斜。從期限結(jie)構看，中(zhong)長期貸(dai)款是信(xin)貸(dai)投放重(zhong)點(dian)。

劉春航還在通(tong)氣會上強調(diao)，“不良資產處置力度加大”。

他(ta)表示，近(jin)年(nian)來，銀保監會督導(dao)銀行業(ye)(ye)金融機構做實(shi)貸款分類(lei)，到2018年(nian)末，逾期90天以上貸款與不良(liang)(liang)(liang)貸款比例(li)已(yi)降至90%以內(nei)。同時(shi)，引導(dao)銀行業(ye)(ye)金融機構綜合(he)運用多種(zhong)手段處置(zhi)不良(liang)(liang)(liang)資(zi)產(chan)，2017年(nian)以來銀行業(ye)(ye)累計處置(zhi)不良(liang)(liang)(liang)貸款3.48萬億(yi)元，處置(zhi)力度明顯加大。在(zai)此基礎上，銀行業(ye)(ye)資(zi)產(chan)質量總體(ti)穩(wen)定(ding)，1月末不良(liang)(liang)(liang)貸款率為2%。

至于房(fang)地(di)(di)產信貸政策(ce)是(shi)否會有松動。劉春航(hang)表示：“房(fang)地(di)(di)產也是(shi)敞(chang)口非常(chang)集中的(de)領域，要遏制(zhi)房(fang)地(di)(di)產泡沫發生，防止(zhi)出(chu)現(xian)大起大落(luo)。”

他表示(shi)，房地產信貸政(zheng)策(ce)是沒有(you)變化的(de)(de)。今年(nian)會進一步(bu)落實差異化的(de)(de)房地產信貸政(zheng)策(ce)，按照分類指(zhi)導，因地施(shi)策(ce)，對(dui)那些改善住房條(tiao)件、有(you)財務收(shou)入支(zhi)付(fu)能力(li)的(de)(de)需求，要給予(yu)相應(ying)的(de)(de)貸款支(zhi)持(chi)；對(dui)于投資、投機和炒賣的(de)(de)，要嚴格貸款標(biao)準：有(you)的(de)(de)將(jiang)不予(yu)支(zhi)持(chi)，有(you)的(de)(de)將(jiang)提高首付(fu)比例，有(you)的(de)(de)要提高利率的(de)(de)風險定(ding)價。

至于(yu)地(di)(di)(di)方(fang)(fang)政府債(zhai)務風險，劉(liu)春航表(biao)示，會按照“開前(qian)門、堵偏(pian)門、嚴(yan)肅查(cha)處違規(gui)行(xing)為(wei)”思路(lu)進(jin)行(xing)化解。“開前(qian)門”，即鼓勵銀行(xing)、保險機(ji)構積極參與(yu)地(di)(di)(di)方(fang)(fang)政府債(zhai)券。在“堵偏(pian)門”方(fang)(fang)面，嚴(yan)格限制違規(gui)融資。同時(shi)，對各類違規(gui)接受地(di)(di)(di)方(fang)(fang)政府擔保變相(xiang)增加地(di)(di)(di)方(fang)(fang)政府隱形負(fu)債(zhai)的行(xing)為(wei)進(jin)行(xing)查(cha)處。

李文紅：督導理財業務轉型規范

2018年，資(zi)管(guan)(guan)領域相(xiang)繼出臺了資(zi)管(guan)(guan)新(xin)規、理財新(xin)規和理財子公司管(guan)(guan)理辦(ban)法(fa)。截至(zhi)目前，銀(yin)(yin)保(bao)監會還批準(zhun)工農中建交五家銀(yin)(yin)行設立理財子公司。

銀保(bao)監會創新(xin)部主任(ren)李(li)文(wen)紅在通氣會上表(biao)示(shi)，還將(jiang)繼續穩步推(tui)進(jin)理財子(zi)(zi)公司設(she)立工作，成熟一家、批(pi)準(zhun)(zhun)一家。已(yi)獲批(pi)的銀行扎實做好各項準(zhun)(zhun)備工作，確(que)保(bao)理財子(zi)(zi)公司高質量開業運營(ying)。對開業的強化監督管理，促進(jin)其合規(gui)審(shen)慎經(jing)營(ying)，穩步有序推(tui)進(jin)理財子(zi)(zi)公司改革工作。

下一步(bu)的(de)監管(guan)工作，李文紅(hong)表示，將抓緊開展理財(cai)子公司(si)凈資本管(guan)理等配套制度建設，不斷(duan)完(wan)善監管(guan)規則(ze)體系。

至于結(jie)構(gou)(gou)性存(cun)款(kuan)的(de)(de)管(guan)(guan)理(li)辦法何時出臺(tai)，李文紅(hong)在答記者(zhe)問時稱，此前的(de)(de)諸(zhu)多監(jian)管(guan)(guan)政策基本(ben)上涵(han)蓋了對結(jie)構(gou)(gou)性存(cun)款(kuan)的(de)(de)管(guan)(guan)理(li)規定。監(jian)管(guan)(guan)要求開展結(jie)構(gou)(gou)性存(cun)款(kuan)，需要有衍生產(chan)品資格。不過有一些結(jie)構(gou)(gou)性存(cun)款(kuan)，實(shi)際是假結(jie)構(gou)(gou)，假掛鉤(gou)的(de)(de)衍生產(chan)品，并不符合衍生產(chan)品管(guan)(guan)理(li)的(de)(de)相關(guan)規定，下(xia)一步會進一步加強監(jian)管(guan)(guan)。

據其介紹，2018年末，銀行保(bao)(bao)本(ben)和非保(bao)(bao)本(ben)理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)余額合計(ji)32萬(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)，同比(bi)增(zeng)加2.5萬(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)，增(zeng)長8.5%。其中，非保(bao)(bao)本(ben)理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)余額22萬(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)，與(yu)2017年末基(ji)本(ben)持平(ping)；理(li)(li)財(cai)資金主(zhu)要投向債券(quan)、存款、貨幣(bi)市場工具等標準化資產(chan)，占比(bi)約為70%。

同業理財方面，2018年末余(yu)額(e)為1.2萬億元(yuan)，同比(bi)減(jian)少2萬億元(yuan)，下降63%，占(zhan)全(quan)部理財產品余(yu)額(e)的比(bi)例由11%下降至4%，表明“資金空轉”現(xian)象明顯減(jian)少。

賴秀福：信托堅決不做“三個工具”

銀保監會信(xin)托部主任賴秀(xiu)福也首次在媒體和公眾面(mian)前(qian)談論信(xin)托。

聚焦治(zhi)亂象、去嵌套、去通道(dao)、去剛(gang)兌、防(fang)風險、補短板的背景下，賴(lai)秀福要(yao)求信托機構“堅決不(bu)(bu)做監管(guan)套利(li)工(gong)具，堅決不(bu)(bu)做限制性(xing)領域(yu)融資工(gong)具，堅決不(bu)(bu)做股東圈(quan)錢(qian)的工(gong)具”。

他表示(shi)，改(gai)革開放40年來，我國信托(tuo)業(ye)在探索中曲折(zhe)前進，構(gou)建起(qi)富有特色和靈活高(gao)效的(de)信托(tuo)融資(zi)(zi)和服務模式(shi)，將巨量資(zi)(zi)金引(yin)入實體經濟，同時也(ye)為投資(zi)(zi)者提供了重要(yao)投資(zi)(zi)理財渠道。

數(shu)據顯示，截至2018年(nian)末，全(quan)部68家(jia)信托公(gong)司(si)管(guan)(guan)理信托資(zi)產(chan)22.70萬(wan)(wan)(wan)億(yi)元(yuan)，比年(nian)初下降3.54萬(wan)(wan)(wan)億(yi)元(yuan)。其(qi)中，事務(wu)管(guan)(guan)理類(lei)業務(wu)規模13.25萬(wan)(wan)(wan)億(yi)元(yuan)，比年(nian)初下降2.40萬(wan)(wan)(wan)億(yi)元(yuan)，同比下降15.33%，其(qi)中絕(jue)大部分是監(jian)管(guan)(guan)套利、隱匿風險的通道業務(wu)，通道亂象整(zheng)治(zhi)效果明(ming)顯，同時主動(dong)管(guan)(guan)理類(lei)業務(wu)在整(zheng)體結(jie)構中呈現上(shang)升勢頭，業務(wu)結(jie)構不斷優化。

賴秀福(fu)也坦承，歷(li)史上(shang)，信(xin)托業(ye)經歷(li)過多次清理整頓，存在受托文化模糊、行業(ye)定位不清、法規(gui)建設滯后(hou)、監管存在漏(lou)洞或空白、現(xian)代企業(ye)制(zhi)度(du)不健全、人才隊(dui)伍儲備(bei)不足等深層次問(wen)題，行業(ye)面臨的風險不容(rong)樂(le)觀。

信托業的(de)主要風(feng)(feng)險(xian)表現在：一是(shi)(shi)交(jiao)叉金(jin)融風(feng)(feng)險(xian)跨(kua)市場、跨(kua)行業，交(jiao)織隱蔽，易形成(cheng)風(feng)(feng)險(xian)傳染。二(er)是(shi)(shi)流動性(xing)風(feng)(feng)險(xian)成(cheng)為隱患。三是(shi)(shi)信用(yong)風(feng)(feng)險(xian)呈多行業、多區域暴露態勢。困難和(he)挑戰很多，轉型發展(zhan)工作仍然(ran)任重道遠。